Capital, tipo periódico y número de cuotas
Para una cuota constante necesitas el capital pendiente inicial, el tipo nominal aplicado a cada periodo y el número total de pagos. Si las cuotas son mensuales y el contrato expresa un TIN anual fijo, el ejemplo básico convierte ese TIN en tipo mensual dividiéndolo entre 12.
Los tres datos deben describir el mismo escenario: no restes pagos futuros al capital ni mezcles meses con años. La fecha de disposición, la periodicidad exacta y las reglas del contrato pueden alterar el primer o último recibo, por lo que una simulación genérica debe contrastarse con la oferta del prestamista.
Fórmula de la mensualidad en el sistema francés
En el sistema francés a tipo fijo, la cuota de capital e intereses permanece constante mientras no cambie el tipo ni se produzcan otras operaciones. La letra P representa el principal, i el tipo mensual en tanto decimal y n el número de mensualidades.
Si el tipo es exactamente 0 %, la expresión general tendría una división entre cero y debe sustituirse por P / n. Para un TIN distinto de cero, convierte primero el porcentaje: un 6 % anual se transforma en 0,06 / 12 = 0,005 mensual.
Ejemplo: 10.000 € al 6 % durante 24 meses
Para P = 10.000 €, i = 0,005 y n = 24, la fórmula produce una cuota sin redondear de 443,2061 €, que se presenta como 443,21 €. Multiplicar el valor sin redondear por 24 da un total de 10.636,95 €.
La diferencia entre el total de cuotas y el principal es 636,95 € de intereses en este modelo. Si el prestamista redondea cada recibo a céntimos, puede ajustar la última cuota y aparecer una diferencia mínima respecto de multiplicar 443,21 € por 24.
La cuota con TIN no resume todo el coste
El TIN sirve para calcular los intereses periódicos del ejemplo, mientras que la TAE busca expresar en porcentaje anual el coste total del crédito bajo sus hipótesis e incorpora los gastos que legalmente correspondan. Por eso no debes introducir una TAE en el campo de TIN como si fueran intercambiables.
Al comparar ofertas, revisa la TAE, el importe total adeudado, las comisiones, los seguros o servicios accesorios y el calendario. Dos préstamos pueden mostrar una cuota parecida y, sin embargo, tener costes totales distintos por el plazo o por cargos que esta fórmula de capital e intereses no contiene.
Límites del cálculo y errores que evitar
La fórmula supone tipo fijo, pagos regulares y ausencia de carencias, comisiones financiadas, amortizaciones anticipadas o impagos. En un préstamo variable hay que recalcular la cuota cuando se revise el tipo; en una carencia puede pagarse solo interés o capitalizarse, según el contrato.
No elijas un préstamo únicamente porque su mensualidad cabe en el presupuesto: alargar el plazo suele reducir la cuota y aumentar los intereses acumulados. Usa la calculadora como comprobación educativa y toma como referencia contractual el cuadro, la información precontractual y la oferta emitida por la entidad.