Qué representa una tabla del sistema francés
Una tabla de amortización descompone cada pago entre intereses y devolución de capital, y muestra el saldo que queda después. En el sistema francés la cuota periódica es constante cuando el tipo se mantiene, pero su composición cambia a lo largo del préstamo.
Al principio el saldo es mayor y genera más intereses; por eso se amortiza menos capital dentro de la misma cuota. Conforme baja el saldo, disminuye el interés del periodo y aumenta la parte destinada a principal.
Cómo calcular las columnas de cada mensualidad
Empieza cada fila con el saldo final del periodo anterior. Multiplica ese saldo inicial por el tipo mensual para obtener el interés; resta el interés a la cuota para conocer el capital amortizado y descuenta esa amortización del saldo.
La cuota se obtiene una sola vez con P × i / (1 − (1 + i)^−n), salvo revisiones o incidencias. Trabaja con precisión completa durante el cálculo y redondea solo las cifras que presentas, porque redondear cada operación demasiado pronto puede dejar un saldo residual artificial.
Ejemplo con las tres primeras filas
Usa un préstamo de 15.000 €, TIN fijo del 4,8 %, 36 meses y tipo mensual del 0,4 %. La cuota calculada es 448,2178 €: en el mes 1, el interés es 60,00 €, la amortización 388,22 € y el saldo mostrado 14.611,78 €.
Con valores internos sin redondear, el mes 2 genera 58,45 € de interés, amortiza 389,77 € y deja 14.222,01 €; el mes 3 genera 56,89 €, amortiza 391,33 € y deja 13.830,68 €. La suma de interés y amortización de cada fila coincide con la cuota, salvo el ajuste de céntimos que pueda aplicarse al final.
Cómo interpretar totales y evolución del saldo
Al terminar, la suma de todas las amortizaciones debe igualar aproximadamente los 15.000 € prestados y el saldo debe llegar a cero. Con la cuota sin redondear del ejemplo, los pagos suman 16.135,84 € y los intereses ascienden a 1.135,84 €.
La tabla también explica por qué una amortización anticipada no tiene el mismo efecto en cualquier fecha: reducir principal antes evita intereses sobre ese importe durante más periodos. El resultado exacto dependerá de si el contrato reduce cuota o plazo y de las comisiones o condiciones aplicables.
Por qué una tabla orientativa puede no coincidir con el banco
Días irregulares entre pagos, tipos variables, carencias, comisiones financiadas, seguros, redondeos contractuales o movimientos anticipados cambian el cuadro. La tabla básica tampoco incorpora automáticamente gastos que sí pueden influir en la TAE y en el coste total del crédito.
Un error habitual es calcular cada interés sobre el capital original en lugar de sobre el saldo pendiente, o usar la TAE como tipo nominal. Si la simulación difiere del documento de la entidad, compara capital, TIN, fechas, número de cuotas y reglas de redondeo antes de concluir que existe un error.